21 августа, 16:27

8 наивных вопросов об ОСАГО

Как работает ОСАГО? Отвечаем на 8 простых вопросов, в которых часто путаются даже опытные водители.

© shutterstock
Памятка об обязательном страховании гражданской ответственности для водителей: с чего начать и о чем нужно помнить, приобретая полис ОСАГО.

1. Что такое ОСАГО? Почему вообще нужно на него тратиться?

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) действует в России с 2003 года. Каждый автовладелец обязан ежегодно страховать свою ответственность при управлении транспортным средством (ТС). Если по его вине случится ДТП, страховая компания возместит ущерб пострадавшим.

В 90-е и начале 2000-х, до ввода ОСАГО, на дорогах были разные случаи:

● небогатые виновники ДТП порой расплачивались всем имуществом;
● иногда, наоборот, пострадавшие годами не могли добиться компенсации от виновников;
● мошенники устраивали аварии-«подставы» и требовали завышенной компенсации.

ОСАГО не всегда полностью покрывает стоимость ремонта. Тем не менее, в целом обязательное страхование намного улучшило обстановку на дорогах.

2. Можно ли ездить без полиса ОСАГО?

В первые 10 дней после покупки автомобиля можно управлять им без полиса — например, съездить на техосмотр. В остальных случаях закон запрещает ездить без ОСАГО. Есть исключения — транспорт ВС РФ, тихоходная техника и т.д. — но вряд ли ваша машина к ним относится.

Водителю, у которого не окажется полиса, придется заплатить штраф — 800 рублей. На штрафстоянку не отправят, но при аварии такому водителю придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.

3. Сколько стоит ОСАГО и от чего зависит цена?

Цена ОСАГО — это базовая ставка, умноженная на несколько коэффициентов. Чем меньше каждый коэффициент, тем дешевле страховка. Формула расчета одинакова для всех страховых компаний.

Для каждого вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей и т.д. — действует своя базовая ставка. Банк России устанавливает минимальную и максимальную сумму ставки — например, для легковушки физлица это 2746 – 4942 рубля. Затем каждая страховая компания по своему усмотрению, но в разрешенных пределах, выбирает конкретную сумму базовой ставки. Базовую ставку умножают на территориальный коэффициент, который зависит от аварийности региона. Максимальный — в Челябинске (2,1), минимальный — на Чукотке (0,6). В Москве — 2,0. Обычно коэффициент выше в больших городах и ниже в тех регионах, где машин немного (а значит, и ДТП бывают реже).

Следующий коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. Для самых опытных водителей (старше 59 лет со стажем более 3 лет) установлен коэффициент 0,93. Для самой молодой и «аварийной» категории (16-21 лет со стажем до 3 лет) — коэффициент «возраст – стаж» составляет 1,87.

Дальше — мощность машины. Если она меньше 51 л.с., коэффициент будет 0,6, от 51 до 70 л.с. — 1 и так далее. Начиная со 151 л.с., действует максимальный коэффициент — 1,6.

Если автомобилем пользуются несколько водителей (например, оба супруга), каждый из них должен быть вписан в полис. Также можно оформить полис без ограничений.

И наконец, коэффициент бонус-малус (КБМ). Сейчас единый КБМ присваиваться автовладельцу не при заключении договора ОСАГО, а раз в год — 1 апреля, и в течение года не пересчитывается. Если на 1 апреля у автовладельца в системе АИС РСА числилось несколько коэффициентов бонус-малус, то ему присваивается самый низкий из имеющихся.

Посмотреть все классы и коэффициенты можно на сайте любой страховой, например, тут.

Подытожим:

● самая дешевая страховка — у опытного владельца малолитражки, который живет в «безаварийном» регионе, не попадает в ДТП и водит только сам (либо у всех водителей одинаковые показатели КБМ);
● самая дорогая — у новичка, который водит мощную машину в мегаполисе, дает покататься друзьям и уже устраивал ДТП.

4. Как получить скидки на ОСАГО?

Никак: закон жестко регулирует цены на ОСАГО. Полис обходится дешевле, только если:

● получить понижающий коэффициент (например, купить маломощный автомобиль или много лет водить без аварий);
● страховая компания установит нижнюю границу базовой ставки. Но это маловероятно, потому что тогда растут риски самой страховой.

Те, кто предлагает «акцию» или «специальную скидку», — вероятно, мошенники. В 2017 году, по подсчетам Российского союза страховщиков (РСА), на руках было более миллиона фальшивых полисов ОСАГО. Их владельцы теряли выгодный КБМ, а после ДТП сами возмещали весь ущерб. Проверить, не фальшивка ли конкретный полис, можно через сервис РСА.

5. Кто кому платит при аварии?

Тот, кто виноват в аварии, ничего не получает по ОСАГО. Страховая компания выплачивает возмещение только тем, кто пострадал от действий виновника. Если виновны сразу несколько водителей, то каждый из них может получить возмещение в пределах лимита ответственности по ОСАГО.

В рамках европротокола водители сами должны определиться, кто виновник, а кто пострадавший. А если возникнут разногласия, разбираться будут ГИБДД и суд.

6. Сколько заплатят по ОСАГО, если случится ДТП?

Страховая компания возмещает ущерб в пределах лимитов, установленных законом:

● если ущерб причинен жизни и здоровью людей — до 500 000 рублей на каждого пострадавшего;
● если повреждено имущество — до 400 000 рублей на каждого потерпевшего.

Если этой суммы не хватает, пострадавшие могут подать на виновника в суд и заставить его самостоятельно компенсировать остатки суммы.

После аварии представители страховой компании осматривают поврежденный автомобиль и рассчитывают стоимость ремонта. Чаще всего, в соответствии с законодательством и при соблюдении всех предусмотренных условий пострадавшего направляют в автосервис и оплачивают ремонт («натуральная компенсация»), в ином случае перечисляют деньги.

Лучше всего страховаться в крупных и надежных компаниях, таких, например, как «Росгосстрах». Вы сможете оформить ОСАГО онлайн или в офисе компании.

7. Можно ли не вызывать ГИБДД, если попал в ДТП?

ГИБДД можно не вызывать (и оформить ДТП по европротоколу), если:

● в ДТП участвовали только два автомобиля;
● у обоих участников есть ОСАГО;
● повреждены только автомобили (нет пострадавших, не повреждено другое имущество);
● ущерб навскидку не превышает 100 000 рублей (в Москве и области, Санкт-Петербурге и области при наличии ГЛОНАСС — 400 000 рублей).

Если хоть одно из условий нарушено, нужно вызвать ГИБДД.

Страховая обязательно дает инструкции, как действовать без ГИБДД: сфотографировать машины, без ошибок заполнить документы и т.д. Эти инструкции нужно строго соблюдать, иначе есть риск остаться без компенсации.

А если оба участника ДТП не собираются обращаться за компенсацией, то можно даже не заполнять бумаги и сразу разъехаться.

8. Можно ли не покупать ОСАГО, если есть каско?

Даже если есть каско, закон требует иметь действующий полис ОСАГО. У этих страховок разная суть. ОСАГО — это страхование ответственности виновника ДТП: страховая компания возмещает ущерб, который застрахованный водитель нанес другим людям, автомобилям и имуществу. А каско — это страхование только собственно автомобиля без привязки к типу события(пример покрытия по каско: угон, пожар не в результате ДТП, противоправные действия третьих лиц, повреждение ТС при массовых стихийных бедствиях).

Удачи на дорогах!

ПАО СК «Росгосстрах», лицензии Банка России на осуществление страхования СИ № 0001, СЛ № 0001, ОС № 0001-02, ОС № 0001-03, ОС № 0001-04, ОС № 0001-05 и на осуществление перестрахования ПС № 0001, выданы 06.06.2018, бессрочные. 140002, Московская область, г. Люберцы, ул. Парковая, д.3. ОГРН 1027739049689.